Reforma aos 40, 50 anos? É possível. Descubra o movimento FIRE
No Dia Mundial da Poupança vamos iniciar uma série de 12 artigos.
Um por mês. Sempre no último dia do mês. Sobre poupar e investir para poder comprar liberdade.
Aqui fica o primeiro da série!
Conquistar a liberdade financeira e chegar à reforma ainda jovem.
Parece fantasia ou um cenário exclusivo dos mais ricos. Mas nunca fez tanto sentido para milhares de pessoas em todo o mundo.
Imagine alcançar a liberdade financeira aos 50, 40 ou até mais cedo. Viver em segurança, sabendo que tem rendimentos e poupanças para fazer face às despesas e imprevistos.
Os adeptos do movimento FIRE - Financial Independence, Retire Early - acreditam que existe uma fórmula e vivem de acordo com essas regras.
A ideia é apelativa?
Descubra neste artigo o que é o movimento FIRE e exemplos de pessoas que estão, neste momento, reformadas desde os 30 ou 40 anos.
Desmistificar a Reforma: Mitos e ideias
Existe um estereótipo associado à reforma.
Aos 65 (agora já aos 67!) anos e depois de uma vida de trabalho, chega o período de descanso. O salário - agora, designado pensão - chega através de um pagamento da Segurança Social.
Passa a existir um corte significativo nos rendimentos. “Atualmente o valor da pensão de reforma cobre 68% do último salário e prevê-se que baixe para apenas 56% do último salário em 2070”, segundo um estudo da Comissão Europeia.
Cerca de metade do último salário!
Isto representa uma quebra significativa no nível de vida.
É este cenário que os adeptos do movimento FIRE procuram evitar. Preferem viver com menos no presente e alcançar o conforto financeiro mais cedo.
Neste caso, a reforma está associada à independência e à liberdade financeira. Não se trata de uma reforma apática, mas de uma escolha consciente.
Estas pessoas continuam a ser activas na sociedade, mas segundo as suas próprias regras.
Retirement is earning the privilege of being free to enjoy the balanced lifestyle of our dreams, without “working for a living” getting in the way too much.
― Mr. Money Moustache
Independência financeira: O que é o movimento FIRE?
Os seguidores do movimento FIRE rejeitam a chamada "corrida dos ratos". Trabalhar das 9 às 5 (ou 6, 7, 8 em Portugal ;) ) com o objetivo de pagar as contas correntes, empréstimos e suportar outros custos.
Acreditam que existe uma alternativa mais satisfatória. Resistem à tentação do consumo inconsciente em produtos que não lhes trazem retorno.
A palavra frugalidade está enraizada no seu vocabulário e nas suas escolhas:
Cortam nas despesas e reduzem o orçamento familiar ao mínimo;
Maximizam o valor das poupanças;
Garantem uma fonte de rendimentos passivos.
If you live for having it all, what you have is never enough.
― Vicki Robin, Your Money or Your Life: Transforming Your Relationship with Money and Achieving Financial Independence
Mais à frente neste artigo, veremos alguns exemplos. Casos de pessoas que não eram ricas ou ganhavam salários milionários, mas conseguiram alcançar a independência financeira.
Para explicar o FIRE há um nome incontornável e que está na origem do movimento: Mr. Money Moustache.
A origem e os princípios do movimento FIRE
Peter Adeney (Mr. Money Moustache) e a mulher eram um típico casal americano da classe média. Ganhavam, em conjunto, cerca de 60.000$ por ano.
Tornaram-se financeiramente independentes aos 30 anos. Com casa paga e 600.000$ no banco.
Como?
O casal viveu de uma forma regrada durante alguns anos, mas nem por isso menos recompensadora. Tinham um propósito bem definido e conseguiram:
Reduzir as despesas familiares drasticamente;
Assim, poupar 66% dos ordenados;
Investir para obter rendimentos passivos (imobiliário e de fundos);
Reinvestir os rendimentos passivos obtidos.
Poupar é o primeiro passo para ser rico.
A taxa de poupança é a variável mais importante para o FIRE e que está na esfera de controlo de muitas pessoas.
Os seguidores do movimento investem também uma percentagem das suas poupanças, que vai ao encontro de um dos princípios de Kiyosaki:
“Don't work for the money, let the money work for you.”
― Robert T. Kiyosaki
Qual a fórmula para ser livre e alcançar a reforma antecipada?
Antes de mais, a receita envolve uma mudança de mentalidade. O luxo máximo não são os bens de luxo, mas o tempo e a liberdade de não ter de trabalhar por dinheiro.
Depois, seguir 3 passos:
Primeiro, eliminar despesas supérfluas e praticar um consumo consciente. Vai permitir poupar mais, a um ritmo mais elevado e mais alinhado com os nossos valores.
Segundo, definir um objectivo concreto e quantificável.
Terceiro, investir a poupança de forma equilibrada, diversificada e em linha com o nosso perfil de risco.
Vejamos os 3 pilares do movimento sugeridos pelo guru do FIRE.
3 passos para alcançar a liberdade financeira e a reforma mais cedo
1. Frugalidade
O princípio da contenção baseia-se numa vida sóbria, com escolhas conscientes.
Mr. Moustache oferece os seguintes exemplos:
Viver perto do trabalho (reduz custos de gasolina e portagens);
Evitar créditos para carros, férias e outros bens de consumo desnecessários;
Não trocar de telemóvel quando sai um novo modelo;
Cancelar a subscrição da televisão, Netflix e outras;
Evitar o desperdício nas idas ao supermercado;
Oferecer aos filhos experiências que não envolvem a compra de mais um brinquedo.
Os apoiantes do FIRE têm uma lista ainda mais extensa.
O objetivo de poupança destas pessoas situa-se entre os 50% e os 75%. Poupam, pelo menos, metade dos rendimentos.
A reforma antecipada assim o exige.
No caso nacional, os números não são animadores, daí a necessidade de reverter a situação.
A taxa de poupança das famílias portuguesas em 2019 situou-se nos 7.2%.
Mas com planeamento e escolhas conscientes, é possível contrariar a tendência.
2. Quantificar o objectivo - A regra dos 4%
Alguns elementos do FIRE utilizam esta regra para estimar o valor que, todos os anos, podem retirar das suas poupanças investidas de forma diversificada, sem correrem demasiado risco de ficar sem capital.
Por exemplo:
Se precisa de 15.000€ para pagar as despesas fixas anuais:
15.000€ x 25 = 375.000€
Significa isto que, no momento em que poupar 375 mil euros, pode deixar de trabalhar a tempo inteiro.
A regra dos 4% é ajustada à inflação e na teoria sobrevive a períodos em que a economia está mais débil.
Falaremos ao pormenor desta regra no próximo artigo.
3. Investir
O capital não pode ficar parado numa conta bancária.
Tem de trabalhar para nós.
Só investindo, conseguirá capitalizar as suas poupanças.
Os rendimentos passivos são uma poderosa ferramenta para garantir um futuro financeiro confortável.
Os seguidores do FIRE investem uma percentagem das poupanças para maximizar o retorno.
Existe uma panóplia de oportunidades para investir:
Investimentos Imobiliário;
Obrigações;
Acções;
Fundos de investimento e ETFs;
PPRs - Planos de Poupança Reforma
Fundos de Pensões
Crowdlending;
Royalties;
E-books;
Cripto-moedas.
Este é um tema que muitas pessoas evitam. Por receio e iliteracia financeira.
Mas a simplificação e automatização das poupanças e dos investimentos é uma realidade possível e com retornos interessantes.
Por exemplo, consegue-se começar a investir, desde cedo, num Plano de Poupança Reforma PPR, de forma automática, desde 50€ por mês, deixando depois o tempo e a criação de um bom hábito de poupança / investimento fazerem o seu trabalho.
O juro composto é a arma financeira mais poderosa ao nosso dispor.
Independência financeira? Inspire-se com os exemplos
Por todo o mundo, multiplicam-se os exemplos de pessoas seguidoras do FIRE.
Mas o movimento não está imune a críticas:
Com filhos é impossível uma taxa de poupança tão elevada;
Apenas as pessoas com posses, heranças ou um salário elevado conseguem.
Um salário acima da média, acelera o processo, mas não é um requisito.
Nem uma garantia.
Veja-se o caso de jogadores de futebol e celebridades. Nicolas Cage, por exemplo, declarou falência. Gastou uma fortuna avaliada em 150 milhões. Ter muito capital e pouca literacia, pode ter resultados desastrosos.
Pelo contrário, existem exemplos inspiradores.
Julian Johnsrud - Reformada aos 32 anos
Julian tinha 19 anos e, em conjunto com o marido, uma dívida de 50.000$.
Queriam liberdade financeira e conseguiram.
O plano?
10 anos de poupança com investimentos modestos na bolsa;
Compraram uma casa a pronto, mas em ruínas;
Renovaram a casa eles próprios; a moradia custou apenas 25% das suas poupanças;
Mantiveram os outros 75% investidos;
Compram mais 2 casas para alugar (mesmo modelo – casa a precisar de renovação).
Julian fala na importância das escolhas e não ceder ao consumismo. O lema passa por não comprar apenas porque tem o capital.
Esta americana está reformada, mas continua a trabalhar nos projetos que lhe dão prazer. É escritora e mentora e tem um blog onde partilha as suas experiências de poupança.
Amon e Christina - Rich Journey - Reformados (e a viver em Portugal)
O casal reformou-se em 2019, antes dos 40. Viviam e trabalhavam em São Francisco na Califórnia, uma das cidades mais caras do mundo, mas começaram a viver expatriados, com casa paga pelo mundo.
Eram funcionários públicos dos EUA e ao atingir o seu número FIRE mudaram-se para Portugal, com as suas duas filhas.
Vejamos alguma das suas escolhas de vida:
Compraram casa em mau estado, renovaram e venderam com grandes mais-valias na Califórnia;
Fizeram vários “Side-Hustles” para aumentar os seus rendimentos e assim poupar mais - Uber, etc ;
Aprenderam a investir nos mercados e investiram o dinheiro em acções e fundos;
Decidiram mudar-se para um país com custos mais baixos (Portugal) de modo a viver dos rendimentos com maior qualidade de vida
O investimento resultou em activos que compõem um portfólio de 7 dígitos.
O casal tem um canal de YouTube, no qual partilham o seu estilo de vida e defendem o FIRE enquanto caminho para a liberdade financeira.
Preparado para aderir ao FIRE?
Algumas pessoas com rendimentos elevados, estão na falência ou gastam a um ritmo frenético. Outras, com salários mais baixos, mas escolhas conscientes, conseguiram alcançar a independência financeira.
A situação económica em Portugal pode não ser a mais favorável. Porém, o movimento FIRE mostra que existem despesas, que quando reduzidas, originam poupanças significativas. Essas poupanças quando bem investidas podem ser surpreendentes.
Talvez não se reforme aos 40 anos ou consiga poupar 50% dos rendimentos, mas seguindo algumas indicações do FIRE vai conseguir tirar uns anos à reforma.
E não se vai arrepender de ter comprado liberdade.
Don't save what is left after spending; spend what is left after saving.
― Warren Buffett